Hűha, sosem gondoltam volna, hogy ennyire nehéz lesz eldönteni! Amikor elkezdtem a pénzügyeimet rendezni, azonnal falba ütköztem. Van egy kis hitelem, de nincs semmi megtakarításom. Mit csináljak előbb? Fizessem vissza a tartozást minden áron, vagy tegyek félre egy kis biztonsági tartalékot? Ez a kérdés éjszakákon át nem hagyott aludni, úgyhogy utánajártam a számoknak!
Nézzük a számokatKépzeljétek, rájöttem, hogy a személyi hitelem kamata 15% felett van! Ez azt jelenti, hogy minden forint, amit nem fizetek vissza, extra pénzbe kerül nekem. Ha csak a megtakarításra fókuszálok, miközben a hitel ketyeg, valójában pénzt veszítek. Olyan, mintha egy lyukas vödörbe próbálnék vizet hordani.
A banki megtakarítási számlámon a kamat alig 1-2%. Ez döbbenetes! Ha 100.000 forintot a bankban tartok, kapok érte pár forintot, de ha ugyanennyivel tartozom a hitelkártyámon, ezreket vonnak le tőlem havonta. Itt jöttem rá: a hitel visszafizetése a legbiztosabb befektetés, amit tehetek.
Az árak emelkedése mindenkit érint. Ha csak készpénzben gyűjtögetek, a pénzem értéke csökken. Viszont a fix kamatozású hitelemnél az infláció néha még segíthet is, de ne bízzuk el magunkat! A legfontosabb, hogy tisztában legyünk azzal, melyik irányba áramlik a pénzünk.
Itt jön a csavar! Olvastam egy csomó cikket az alapvető pénzügyi lépésekről, és mindenki azt mondta: kell egy mini tartalék, mielőtt elkezded a hiteleket törleszteni. Miért? Mert ha beüt a krach – elromlik a mosógép vagy a kocsi –, és nincs egy filléred sem, akkor megint újabb hitelhez kell nyúlnod. Ez egy ördögi kör!
Képzeljétek el, hogy minden pénzeteket a hitelbe ölitek, aztán hirtelen kell 50.000 forint a fogorvosra. Mivel nincs tartalékod, megint a hitelkártyához nyúlsz, és kezdődik minden elölről. Ezért döntöttem úgy, hogy először összespórolok egy kis "kezdő csomagot". Ez nem a teljes 6 havi megélhetés, csak egy kis puffert, ami megvéd a váratlan sokktól.
Ez a kis összeg adott nekem egy olyan nyugalmat, amit korábban nem éreztem. Olyan, mintha lenne egy láthatatlan védőhálóm. Erről bővebben írtam a biztonság érzéséről szóló bejegyzésemben. Hihetetlen, mennyit számít a mentális egészségnek egy kis spórolt pénz!
Amikor már megvan a mini tartalékom, jöhet a hitelek elleni támadás! De hogyan? Két fő módszert találtam, amik között őrlődtem.
Ez a pszichológiáról szól! A legkisebb tartozást fizeted ki először, függetlenül a kamattól. Olyan jó érzés kipipálni egy tételt a listáról! Ez ad lendületet a folytatáshoz. Én ezzel kezdtem, mert szükségem volt a sikerélményre. Ha látod a haladást, könnyebb folytatni a spórolást.
Ez a tiszta matek. Itt a legmagasabb kamatú hitelt támadod meg először. Hosszú távon ezzel spórolod a legtöbb pénzt, de lassabbnak tűnhet a haladás, ha a nagy kamatú hitel egyben egy nagy összeg is. Ha nagyon fegyelmezett vagy, ez a logikus út.
Én ötvöztem a kettőt! Először kifizettem a legkisebb, idegesítő tartozásomat (egy áruhitelt), aztán rátértem a legmagasabb kamatú hitelkártyámra. Ez segített abban, hogy ne adjam fel az első hónap után. További tippeket a kezdő lépéseimről itt olvashatsz.
Péternek van 200.000 Ft hitele és 50.000 Ft megtakarítása. Elromlik az autója, a javítás 40.000 Ft. Ha Péternek nincs tartaléka, a hitelkeretéhez kell nyúlnia, ami még több kamatot jelent. Ha van tartaléka, kifizeti a szerelőt, és bár a tartaléka elfogyott, nem nőtt a tartozása. Ez a különbség!
Kata úgy döntött, hogy minden hónapban 20.000 Ft-ot tesz félre, miközben csak a minimumot fizeti a hitelére. Két év múlva lesz egy komolyabb összege, de a hitele is hatalmasra hízott a kamatok miatt. Kata rájött, hogy okosabb lett volna a 20.000 Ft felét a hitelre fordítani. Tanuljunk Kata hibájából!
Ne feledd, nincs tökéletes recept, csak olyan, ami neked működik! Én itt vagyok, hogy megosszam a tapasztalataimat, legyen szó a miskolci spórolási trükkökről vagy a legfrissebb táblázataimról. Indulj el ma!